العمليات المصرفية

                                          العمليات المصرفية

تقوم البنوك التجارية بمجموعة من المعاملات يمكن تصنيفها إلى ثلاثة أنواع رئيسية هي قبول 3 الودائع، توظيف الأموال، عمليات مصرفية أخرى :  قبول الودائع :تتلقى البنوك التجارية مدخرات الأفراد في صورة ودائع تحتفظ بها، و الوديعة هي دين بذمة البنك 1-3 (رصيد موجب للمودع  )يحتفظ به ثم يرده بعينه في الموعد المتفق عليه الى المودع،وتصنف الودائع إلى: أ- الودائع تحت الطلب (جارية:)هي ودائع يحق للمودعين استردادها متى أرادوا بدون إعلام مسبق للمصرف، وتتمثل في: - حساب الصكوك:يستخدمه كثيرا الأفراد و الموظفين،رصيده يكون دائما دائنا أي لا يستطيع صاحبه أن يسحب إلا ما هو موجود في رصيده فعلا،وهذا النوع من الودائع لا تدفع البنوك عليه فوائد بل تحصل على أتعاب من صاحب الحساب. - الحساب الجاري :يشبه حساب الصكوك إلا انه يختلف عنه في:  .يستخدم الحساب الجاري من طرف المؤسسات و رجال الأعمال من تجار وصناعيين دون غيرهم.  .يكون الحساب الجاري دائنا كما قد يكون مدينا وفي هذه الحالة يعتبر المصرف دائنا أي مقرضا، بعبارة أخرى بإمكان الزبون أن يسحب أكثر مما لديه في الرصيد (السحب على المكشوف )على أن يتعهد بإرجاع المبلغ المقترض مع إضافة فوائد تحسب على أساس المدة التي يظل فيها الحساب مدينا. ب-الودائع لآجل:تودع في البنوك لآجل قصيرة عادة، ولا تسترد قبل موعد استحقاقها، ويحقق هذا النوع من الودائع للمودع هدفين:  .الحصول على العائد (الفائدة )لقاء عملية التوظيف من البنك.  .إمكانية الحصول على السيولة في الوقت المناسب، ولكن بعد إشعار مسبق للبنك وفي هذه الحالة لا يحصل على فائدة. ج- الودائع الادخارية:هي ودائع يودعها أصحابها في البنوك لأجل طويل مقابل الفائدة، لا يحق للمودع سحب أي مبلغ من الوديعة قبل حلول تاريخ الاستحقاق المتفق عليها إلا بشروط معينة.  : :توظيف الأموال 2-3 :يراد بالائتمان في الاقتصاد الحديث أن يقوم الدائن بمنح المدين مهلة من الوقت يلتزم (crédit) أ- الائتمان أو الإعتماد المدين عند انتهائها بدفع قيمة الدين، فهو صيغة تمويلية استثمارية تعتمدها المصارف بأنواعها .وللائتمان صور مختلفة اهمها ما يلي: - اعتمادات الصندوق:تستهدف التمويل المستمر للحساب الجاري المدين للزبون وتلبية احتياجاته الحالية للسيولة مقابل الحصول على فائدة محددة. مثال:القروض الشخصية، بطاقات الائتمان. - القرض بضمان أوراق مالية أو تجارية:وهذا مقابل فائدة. - الخصم:هو عملية يتم فيها نقل ملكية الورقة التجارية من العميل إلى البنك قبل موعد استحقاقها مقابل حصوله على قيمتها مخصوما منها مبلغ يسمى الخصم يتحصل عليه البنك، تعتبر هذه العملية شكل من أشكال الاقتراض المصرفي. - خطابات الضمان :هنا لا يقوم البنك بمنح قرض وإنما تحرير عقد كتابي يتعهد بموجبه البنك بكفالة العميل في حدود مبلغ معين اتجاه طرف ثالث، مقابل عمولة يتقاضاها البنك من هذا العميل. - الاعتماد المستندي:عملية فتح الاعتماد تعتبر من الأمور الهامة في التجارة الخارجية عند القيام بالاستيراد و التصدير، فهو عبارة عن تعهد البنك بتسديد قيمة البضاعة المستوردة للمصدر الأجنبي في حالة قيام هذا الأخير بالتجهيز الفعلي للسلع، ويتسلم المصدر الثمن في بلده من طرف مصرف آخر موجود في نفس بلده نيابة عن المصرف الأول الذي تعهد بالدفع مقابل عمولة يتقاضاها المصرف . ب - التوظيف في الاستثمار:تقوم البنوك التجارية بتوظيف الأموال الفائضة  (بعد إشباع حاجات النشاط الاقتصادي من القروض  )في الاستثمارات طويلة الأجل نسبيا، وتأخذ عملية التوظيف عدة صور أهمها:السندات الحكومية،                       شراء الأوراق المالية.                ج- التوظيف في إطار الجهاز المصرفي:تقوم البنوك التجارية بتوظيف بعض أموالها داخل الجهاز المصرفي في شكل ودائع في البنوك التجارية الأخرى و العاملة في نفس الجهاز و التي تكون بحاجة الى سيولة نقدية مقابل فائدة، كما قد تقوم بشراء سندات ذات الآجال المتوسطة وطويلة  من المصارف المتخصصة بمقابل فائدة.   : :عمليات مصرفية أخرى 3-3 - تحصيل قيمة الأوراق التجارية نيابة عن عملائه مقابل عمولة